在上一期的文章中我们谈到了家庭财务健康的重要诊断指标——现金流的健康；并教给大家月现金支出分析的方法。相信很多家庭已经开始了构建财务构建的第一步：了解到家里的钱从哪里来；家里的钱从哪里用出去。也开始对于如何合理安排消费开始思考。那么，怎么样的家庭状况才算是健康的呢？就好像我们的评测身体健康有一些指标，在国际通行的理财策划领域中我们也有如下的测试指标:
l 负债收入比例
l 投资与净资产的比例
l 盈余比例
l 负债与总资产的比例
l 偿付比例
l 流动比例
我们先来谈一个指标:让我们一起来做一个自我家庭测试。
指标一：负债收入比率
负债与收入比率=家庭债务支出/当月收入
这个指标衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额偿还的债务支出占家庭的当月的家庭总收入的百分比。如果我们的测试结果〈40%恭喜你，说明我们的这一指标没有问题。反之如果超过了40%说明我们的负债比例过高，超过我们承担的能力
年薪20万（税前）家庭的负债生活
小雄家庭生活在北京，在一家外资企业从事财务工作。每月收入（税后）7000元，小雄爸爸是一家IT行业的工程师每月收入（税后）9000元.他们一家在众人眼里是令人羡慕的外资企业的白领，夫妇俩的税前的收入超过了20万。2005年在三环边上买了一套80万的房子。首付了20%贷款，为了减少总还款额他们选择了等额本金还款法30年，每月还款5400元左右，看到当时的房地产高涨，第一套房子很快升值的情况下，向父母借了些钱，怀着对大自然的憧憬及房地产增值的期望又投资了第二套郊区的70万的联排别墅美好的小资生活又让这个家庭背上了3600元的债务。怀小雄的时候，为了交通的便利，没办法，咬了咬牙，又贷款买了一辆大众POLO，首付20%贷款5年这又是每月2000元的负担。这样每月这个家庭固定的负债为
5400+3600+2000=11000
让我们来计算一下：
负债收入比率=11000/16000=68.75%
而按照国际惯例这一数据不能超过40%。如果负债过大会在生活上及精神上对家庭造成沉重的负担。显然，小雄的家庭的负债比例过高。自从背负了这些贷款，小雄的家庭的来信中提到：“我们每天都担心会失去工作，害怕失业、不愿意花钱、经常回父母家蹭饭、休闲生活减少、有机会赚钱两眼放光……”。
有调查显示，目前，有七成“房奴”为买房留下了“后遗症”，近三成“房奴”为还贷沦为基本生活支出由父母提供的“啃老族”。小雄家庭说：“自从有了这些负债，生活质量何止下降了一个档次！我现在可知道‘房奴’过得是什么日子了。以前逢聚会必到的她，现在也学会了精打细算。
其实，真正让小雄一家生活水平下降的原因不是贷款本身，而是超过安全警戒得过高负债收入比率，在合理范围内的负债是增加投资资本的好方法。而超过40%的负债收入比率将成为生活的梦靥。
专家给小雄一家的建议是：
1. 将第二套郊区的联排别墅尽快挂牌出售。一般别墅的出售期会较长，趁现在房产市场还有余温，可能在半年内套现。
2. 将卖别墅的钱提前偿还汽车贷款，因为车是消耗品，在我们为全款付利息钱的同时，我们的车以每年15%贬值。
3. 剩余的钱按照我们在后续文章中将会介绍的方法分散投资，可能获得每年5%-10%收益。可以充抵第一套住房的贷款利率6.84%
看了我的建议，小雄妈妈很赞同，她认为自己不是一个为了利益而投机的人，对于这个家庭，没有什么比财务的健康、稳定更让她欣慰的了。“这样做我们可能放弃了别墅今后升值的机会，但是，我明白了挣钱机会也要有能满足资本条件，我们现在的收入还没有资格做这样的投资，所以才会造成不堪重负的。”
截止到发稿前，我联系了小雄家庭，他们开心地告诉我：“依照之前你给我们的建议，顺利地将别墅以78万转按揭出售，扣除了手续费基本上没有亏，还略有盈余。还了车的贷款和父母的钱。现在每月只有5400元左右的房屋贷款，还有余钱可以投资在基金上，恰好最近的行情一路看涨，还赚了不少呢？”“对了，”小雄家庭幸福的对我说：“现在的心情不再像以前焦虑了，陪儿子的时间更多了。我们还在郊区找了一处度假的农家院，很方便，想要享受大自然的时候，我们就带小雄过来，费用也很便宜，完全没有压力。”听着电话另一边小雄家庭欢快的声音让我知道，又有一个家庭享受在财务健康中了。
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